Publié le 8 septembre 2026 · Mis à jour le 11 septembre 2026 · Lecture 7 min
📌 En résumé
- Si votre activité dépend du local (stock, machines, interruption) : privilégiez la multirisque professionnelle.
- Si le local contient peu de biens et que le bail impose l’assurance par le bailleur : une assurance local simple peut suffire.
- Demandez toujours la perte d’exploitation, le plafonnement, la franchise et la valeur à neuf ou vétusté.
- Utilisez la checklist pour négocier et comparez au moins deux devis.
Un incendie, un dégât des eaux ou un vol peuvent mettre une entreprise à l’arrêt pendant des semaines. La question n’est pas seulement de réparer les murs : c’est de savoir si vous pourrez reprendre l’activité sans perdre des clients ou déposer le bilan. Ce guide vous aide à décider entre multirisque professionnelle et assurance de local, avec 5 scénarios concrets, un tableau de décision et une checklist opérationnelle.
Ce que couvre la multirisque professionnelle (les garanties clés)
La multirisque pro est un contrat global pour protéger le local, les biens et l’activité. Principales garanties :
- Incendie : dégâts matériels, remise en état.
- Dégât des eaux : réparation, remise en état.
- Vol et vandalisme : biens volés, dommages liés à l’effraction.
- Bris de glace : vitrines, portes.
- Dommages électriques / bris de machine : réparations ou remplacement.
- Perte d’exploitation : indemnisation du manque à gagner pendant la remise en service.
- Responsabilité civile exploitation : dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité.
- Frais annexes : relogement, nettoyage, honoraires d’expert.
Points de vigilance : franchises, plafonds d’indemnisation, exclusions (par ex. risques non déclarés, sinistres volontaires). Vérifiez si la garantie perte d’exploitation inclut un délai de carence et si l’indemnisation est basée sur la valeur à neuf ou la valeur vétuste.
« La perte d’exploitation est souvent la garantie qui sauve une entreprise après un sinistre. Vérifiez les délais et les plafonds dès le devis. »
Julien Martin, courtier assurance entreprises
Plusieurs assureurs proposent des contrats adaptés aux besoins des professionnels :
- Generali : contrat multirisque professionnelle avec de nombreuses garanties personnalisables et des solutions adaptées à de nombreux secteurs d’activité.
- MMA : formule MRP incluant des garanties dédiées à la protection des biens professionnels et à la continuité de l’activité après un sinistre.
- AXA : couverture multirisque permettant de protéger les locaux, les équipements et la responsabilité civile professionnelle au sein d’un même contrat.
- MAAF : offre multirisque conçue pour les indépendants, artisans et commerçants avec des niveaux de protection ajustables selon l’activité exercée.
- Hiscox : garanties adaptées aux risques des activités intellectuelles.
Parmi les acteurs du marché, Generali se distingue notamment par la richesse de ses garanties, la modularité de son contrat d’assurance multirisque professionnelle et les conseils d’agents locaux.
Qu’est‑ce qu’une « assurance de local » simple ? limites et cas d’usage
Une assurance de local couvre principalement les murs et parfois les installations fixes. Elle peut exclure :
- le contenu (stock, matériel mobile),
- la perte d’exploitation,
- la couverture complète de la responsabilité civile.
Quand elle peut suffire :
- local vide ou faible valeur de biens,
- activité administrative sans matériel critique,
- bail où le bailleur assume l’assurance des parties communes et parfois des murs.
Pièges fréquents : clauses du bail transférant des responsabilités, exclusions sur certaines causes (infiltration récurrente), absence de RC pro.
Tableau de décision rapide
| Critère | Multirisque professionnelle | Assurance local simple |
|---|---|---|
| Valeur du stock/matériel | Recommandée (protège biens et machines) | Peut suffire si valeur négligeable |
| Risque d’interruption coûteuse | Oui (perte d’exploitation) | Non ou partiel |
| Bail impose une assurance | Compatible ; vérifier étendue | Possible si le bailier couvre le reste |
| Besoin de RC pro | Souvent inclus ou en option | Généralement non inclus |
| Coût annuel relatif | Plus élevé mais couverture large | Moindre coût, protection limitée |
En une phrase : si votre chiffre d’affaires ou votre clientèle dépend du local ou des biens qui s’y trouvent, prenez la multirisque pro.
5 scénarios métier (si vous êtes…)
1. Artisan (atelier avec machines coûteuses)
Probable coût sinistre : élevé. Recommandation : multirisque + bris de machine + perte d’exploitation. Les machines sont chères et la réparation prend du temps.
2. Commerce alimentaire (stock périssable)
Probable coût sinistre : élevé. Recommandation : multirisque avec garantie stock spécifique et couverture perte d’exploitation pour préserver la chaîne d’approvisionnement.
3. Bureau prestataire de services (IT, conseil)
Probable coût sinistre : moyen. Recommandation : si peu de matériel, assurance local peut suffire, mais RC pro fortement recommandée (liée aux prestations).
4. Salle de sport (équipements + responsabilité client)
Probable coût sinistre : moyen à élevé. Recommandation : multirisque + RC pro renforcée (dommages aux clients, matériel coûteux).
5. Cabinet médical (matériel et réglementation)
Probable coût sinistre : élevé. Recommandation : multirisque avec garanties spécifiques (biens sensibles, hygiène, responsabilité professionnelle complémentaire).
Checklist : que demander à votre assureur
- ✅ La perte d’exploitation est‑elle incluse ? Quel délai de carence ? Quel plafond ?
- ✅ La couverture est‑elle sur valeur à neuf ou valeur vétuste ?
- ✅ Le bris de machine est‑il inclus pour mon activité ?
- ✅ Le vol est‑il couvert avec effraction et sans effraction ?
- ✅ La responsabilité civile exploitation est‑elle comprise ? Et la RC professionnelle ?
- ✅ Quelles sont les franchises pour chaque garantie ?
- ✅ Y a‑t‑il des exclusions liées à l’activité ou à l’état du bâtiment ?
- ✅ Peut‑on obtenir une avance en cas de sinistre majeur ?
- ✅ Quels documents fournir pour le devis (inventaire, valeur du stock, état des lieux du bail) ?
Fournissez un inventaire chiffré et demandez au moins deux devis pour comparaison.
📝 À retenir
- Priorisez la garantie perte d’exploitation si votre activité dépend du stock ou du matériel.
- Vérifiez plafonds, franchises et exclusions avant de signer.
Erreurs fréquentes à éviter (cas réels anonymisés)
- Sous‑déclaration du capital assuré : indemnisation insuffisante.
- Absence de perte d’exploitation : entreprise incapable de couvrir les charges pendant la fermeture.
- Mauvaise désignation d’activité : l’assureur refuse une garantie qui ne correspond pas à la réalité.
Conclusion : quel choix pour vous en une phrase ?
Si votre activité dépend du local (stocks, machines, interruption coûteuse) : multirisque professionnelle. Si le local est peu meublé, sans valeur significative, et si le bail impose l’assurance par le bailleur : une assurance local simple peut suffire — mais vérifiez l’inclusion de la RC et demandez la checklist.
FAQ
La multirisque professionnelle est‑elle obligatoire ?
Non, généralement non ; mais certaines professions exigent une RC professionnelle et le bail peut imposer des garanties.
La RC pro est‑elle incluse dans la multirisque ?
Souvent la responsabilité civile exploitation est incluse, mais vérifiez l’étendue (produits, exploitation, décennale selon activité).
Que couvre la perte d’exploitation ?
Les pertes de chiffre d’affaires liées à l’arrêt d’activité après un sinistre couvert. Attention au délai de carence et au plafond.
Locataire : suis‑je obligé de prendre une assurance local ?
Le bail peut l’exiger. En l’absence de clause, vérifiez la responsabilité locative et ce que couvre le bailleur.
Comment calculer la valeur à assurer ?
Estimez matériel + stock + frais de remise en état. Faites un inventaire chiffré et prévoyez une marge (10–20 %) pour erreurs.
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